Hoeveel eigen geld heb je nodig voor het kopen van een woning?

Voor de aankoop van een woning heb je in veruit de meeste gevallen een financiering nodig. De mogelijkheden voor het afsluiten van een hypotheek hangen onder andere af van jouw financiële situatie. Maar ook de woningwaarde speelt een belangrijke rol bij het bepalen van het maximale bedrag dat jij aan hypotheek kan krijgen. Voor alle bijkomende kosten voor de aanschaf van de woning heb je eigen middelen nodig. Welk bedrag moet je sparen voordat je een woning kunt kopen?

De koopsommen van woningen zijn door meerdere oorzaken erg hoog. In tegenstelling tot veel andere Europese landen, kun je in Nederland een huis volledig betalen met een hypotheek. In Duitsland kun je bijvoorbeeld maar 70% tot 80% van de aankoop financieren met een hypotheek. Toch heb je ook in Nederland spaargeld nodig om te kunnen kopen.

Hoeveel spaargeld heb je nodig?
De kosten die je niet kunt financieren met een hypotheek, moet je dus anders bekostigen. Het gaat bijvoorbeeld om de advies- en bemiddelingskosten, taxatiekosten en notariskosten. Daar komen nog de kosten bij voor bijvoorbeeld een aankoopmakelaar en een bouwkundige keuring. De hoogste kostenpost is de overdrachtsbelasting van 2%. Het totaal aan bijkomende kosten bedraagt ongeveer 6% van het aankoopbedrag van de woning. Als je een huis koopt voor €350.000, moet je dus rekening houden met zo'n €21.000 aan bijkomende kosten.

Vrijstelling overdrachtsbelasting
Kopers met een leeftijd tussen 18 en 35 jaar hebben éénmalig recht op vrijstelling van de overdrachtsbelasting. Dit geeft dus een besparing van 2% over de koopsom. Naast de leeftijdseis gelden de volgende voorwaarden voor de vrijstelling:

• De koopsom voor de woning bedraagt maximaal €510.000 (2024) en de getaxeerde waarde is ook niet hoger;
• Je gaat zelf in de woning wonen;
• Niet eerder heb je gebruik gemaakt van de vrijstelling van overdrachtsbelasting;
• Je moet een verklaring invullen die de notaris aan de akte van levering toevoegt.

Bijkomende kosten financieren met persoonlijke lening?
In principe is het mogelijk om een lening af te sluiten om de bijkomende kosten voor de aanschaf van jouw woning mee te kunnen financieren. Toch wordt het vaak afgeraden, want een lening verlaagt het bedrag dat je maximaal aan hypotheek kunt krijgen met jouw inkomen. Een persoonlijke lening heeft een groot effect op het maximale hypotheekbedrag. Een lening van €10.000 kan zorgen voor een €40.000 lagere hypotheek.

Onderhands lenen
Je kunt het benodigde bedrag wel lenen van bijvoorbeeld je ouders. Dit wordt ook wel een onderhandse lening genoemd. Ook een dergelijke lening zorgt voor maandlasten en die moeten wel betaalbaar zijn. Met ouders of andere familieleden of vrienden zijn wel goede afspraken te maken over het terugbetalen van de lening.

Het schenken van een bedrag is ook mogelijk, maar let in dat geval wel op de maximale schenking zonder dat er een schenkbelasting verschuldigd is. In 2023 mogen ouders (of andere gulle gevers) nog €27.231 belastingvrij schenken, op voorwaarde dat het geschonken bedrag wordt gebruikt voor de eigen woning. Deze verhoogde vrijstelling verdwijnt in 2024.

Pas als het noodzakelijke eigen geld is gespaard/gefinancierd kan een woning worden gekocht. Je komt namelijk niet onder deze bijkomende kosten uit als koper van een woning. Uiteraard moet je na de aankoop van de woning ook nog geld beschikbaar hebben voor het opknappen en het inrichten van de woning.

Financieringscheck
Bij het aankopen van een nieuwe woning (bestaande bouw danwel nieuwbouw) werkt het in je voordeel om alvast een "financieringscheck" gereed te hebben. Hiermee kan je de verkoper of de ontwikkelaar laten zien dat je financieel gedegen bent voorbereid (en dus een interessante kandidaat bent). In de bestaande bouw kan het je zelfs concreet geld opleveren. In de huidige markt is zekerheid (een koper mét een financieringscheck) soms meer waard dan het allerhoogste voorstel (zónder financieringscheck). Doe er je voordeel mee!

Als exclusieve service biedt VLIEG Hypotheken deze verklaring gratis aan.

Wil jij je inschrijven voor een nieuwbouwproject of een bod doen voor een woning in de bestaande bouw? Vraag dan snel onderstaande financieringscheck aan en maak meer kans! VLIEG maakt het makkelijk.